车辆“居家”一个月，车险能减费或延保吗？

受本轮疫情影响，从4月下旬至今，北京朝阳、海淀、丰台等多个区先后实行居家办公，不少市民的私家车近一个月来几乎一直处于停驶状态。车停了，保险公司的出险率也低了，但每年缴纳的数千元乃至上万元的车险保费却没少，一些车主提出，车险能否减费或延保呢？

车辆停驶 保险照交

下午5点多，家住朝阳区双井街道的车主王先生正在路边擦拭车辆，从4月底单位要求居家办公至今，他跟家人一直都在家附近活动，私家车一直没“挪窝”。

王先生认为，车辆不动，发生交通事故的风险大大降低，但车险却并未减少，心里多少觉得有点不公平。“我认为这种被动停驶的情况下，车险服务应该适当延长，或者在续保的时候给予一定折扣。”

王先生正在擦拭车辆/记者拍摄

本轮疫情发生后，朝阳、丰台、房山、顺义、海淀、石景山等6个区相继实施全区居家办公，其他各区进一步降低到岗率，减少人员流动。加上不少景区、公园关闭或限流，一些私家车几乎一直处于停驶状态。

不少车主呼吁，减免车辆停驶期间的车险费用或提供延保服务。车主李先生说，自己现在不用到单位上班，孩子也在家上网课，车险费用每年六七千元，折算下来平均每个月得缴大约两百元。

也有一些车主认为，即使平时车辆不开，保险也应照缴，毕竟车辆停驶时也会面临坠物砸伤、剐蹭等风险，不该因为居家办公不开车就追返保费。

受疫情影响大量私家车停驶/记者拍摄

还有车主表示，减免车险费或延保从实施角度上讲很难实现。“除非车装定位，没定位能证明你的车一天没动过吗？”车主张先生说，保险公司很难核实车主究竟是否用了车，这本身会耗费较大的人力、物力和时间成本。即使核实了，减多少、怎么减，都是问题。

北京车险能减费或延保吗？

疫情之下给车辆办理延保早有先例。2020年疫情发生之初，中国银保监会财险部曾下发通知，建议保险公司适当延长湖北地区交强险和商业车险的保障期限。当年3月4日，湖北省保险行业协会发布相关实施细则，从2020年1月23号到疫情防控结束前，延长有效的机动车交强险和商业车险保险期限。银保监会曾表示，按1.5-2个月的顺延期限估算，这项举措大约能减少车险保费支出37亿-50亿元。

上海车主呼吁车险减费或延保/来源于网络

疫情下本市大量私家车停驶/记者拍摄

北京这轮疫情下，能否为车主们办理车险延保或费用减免呢？记者首先咨询了北京保险行业协会，截至5月25日下午6点发稿前，对方暂未回复。记者又以车主身份咨询了平安、人保、太平洋、阳光等多家保险公司，客服人员都表示目前没有相关政策。

某保险公司东城区营业网点的工作人员建议，如果保险到期而且确定车辆不会上路，可以暂时办理车辆脱保，等疫情过后车要上路了再及时办理保险。但要注意，如果次年1月1日后仍未办理保险，可能要缴纳一定额度的车船税滞纳金。另外，车辆脱保超过6个月，再次续保时可能无法享受续保折扣优惠，费用会有所上升。

减或不减有争议

我国《民法典》第533条规定，合同成立后，合同的基础条件发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商；在合理期限内协商不成的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。

晚高峰东三环路上行驶的车辆不多/记者拍摄

北京中伦文德律师事务所合伙人戴宏坤律师认为，保险公司厘定费率的重要因素是时间。疫情影响下，车辆停驶后，风险会大大降低，因此从公平角度来讲，保险公司理应延保或减免费用。如果客户和保险公司协商不成，可以依据《民法典》相关规定，向人民法院或者仲裁机构主张退回相应期限内的保险费。

但在资深精算师徐昱琛看来，难以判定参保车辆疫情期间究竟有没有上路是问题关键。徐昱琛表示，北京此轮疫情发生不同于当年武汉的封控政策，全市并没有在同一时间统一要求车辆停驶，只是多个区相继实施居家办公，也并未完全禁止所有私家车上路。而且并不是每辆车都安装了行驶记录仪等设备，通过轨迹判定车辆是否未上路也较为困难。

北京工商大学中国保险研究院院长王绪瑾认为，即使居家办公期间车辆没有上路，但车辆依然可能遭遇暴雨或者划伤等多种意外，一旦发生这些意外，保险公司同样要进行赔偿，因此车辆停驶只能说保险公司承担的风险减少，并不能认定风险为零。

行驶在路上的车辆/记者拍摄

王绪瑾也指出，从2020年9月银保监会实施车险综合改革政策后，保费已经降低，保险公司也有较大的经营压力。在这种情况下，一味倡导减免保费或延保，可能会引发恶性竞争，继而导致中小型保险公司难以生存。这表面上看起来是保险公司的损失，但最终可能会导致大量被保险人的权益无法得到保障。

某保险公司机动车保险报价单/来源于网络

资深精算师徐昱琛认为，车险作为一种严监管的险种，单个保险公司很难做出减费等相关决策，给车主减免费用目前来看较难实现。但徐昱琛也提出，如果后续封控时间确实较长，保险公司可以在综合测算的基础上，统一为客户适当延保，相比退费而言，这种方式更容易实现。

中央财经大学保险学院教授郝演苏建议，短期来看可以由监管部门召集保险公司共同商议，给予投保人适当优惠。但从长远来看，即使没有疫情，每一辆私家车也并非每天都会上路，未来保险公司或许可以考虑从现有按年份计费办理车险，转变为按车辆行驶里程计费，让费率厘定跟风险更加匹配。

疫情之下，市民响应居家办公号召，保持相对静止，私家车也几乎停驶。不少车主呼吁车险减费或延保，但具体操作或许还需要审慎考虑。希望保险行业监管部门能广泛听取车主及保险公司意见，指导相关公司进行科学、合理地评估和测算，妥善处理相关问题。

记 者 | 陈常松

编 辑 | 赵明聪

主 编 | 程   艳

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